交強(qiáng)險(xiǎn)巨虧難題亟待破解 保費(fèi)增加保險(xiǎn)持續(xù)虧損
一方面正在成為全球最大的汽車產(chǎn)銷大國，另一方面是交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營創(chuàng)下實(shí)施以來的年度虧損新高，中國交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營模式亟需調(diào)整，“保費(fèi)持續(xù)增加—保險(xiǎn)持續(xù)虧損”的交強(qiáng)險(xiǎn)發(fā)展困境正待破解。
中國汽車工業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的最新統(tǒng)計(jì)表明：2012年1-7月國產(chǎn)汽車產(chǎn)銷雙雙逼近1100萬輛，比上年同期分別增長4.84%和3.56%。而2011年中國民用汽車保有量達(dá)到10578萬輛，中國汽車保有量上升至全球第二位。
過去10年時(shí)間里，中國民用汽車保有量增長了4倍多，年平均增長率超過17%。著名汽車專家喬梁說“汽車消費(fèi)已經(jīng)成為中國總消費(fèi)中最重要的組成部分，其快速增長有力地支撐了中國消費(fèi)規(guī)模的快速擴(kuò)大。”
然而，令人尷尬的問題是：中國的交強(qiáng)險(xiǎn)在持續(xù)虧損。保監(jiān)會(huì)近日發(fā)布的2011年全國交強(qiáng)險(xiǎn)賬單顯示，36家保險(xiǎn)公司去年共承保了1.4億輛機(jī)動(dòng)車，賠付達(dá)到749億元，其中承保虧損112億元，投資收益20億元，實(shí)際經(jīng)營虧損92億元。自交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營以來，已連續(xù)虧損5年半。
“交強(qiáng)險(xiǎn)”全稱是機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)，于2006年7月1日正式施行。這是由保險(xiǎn)公司對被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生道路交通事故造成受害人的人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹?qiáng)制性責(zé)任保險(xiǎn)，屬于責(zé)任保險(xiǎn)的一種。根據(jù)中國法律規(guī)定，沒有投保交強(qiáng)險(xiǎn)的車輛不得上路行駛。具有經(jīng)營機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)資格的保險(xiǎn)公司不得拒絕承保，也不能隨意解除合同。
當(dāng)前，中國交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營模式由政府定價(jià)，保險(xiǎn)公司經(jīng)營并承擔(dān)損失風(fēng)險(xiǎn)，且財(cái)務(wù)損失獨(dú)立列賬。人保財(cái)險(xiǎn)廣西分公司理賠部總經(jīng)理王憲民認(rèn)為“前端政府定價(jià)，后端市場經(jīng)營”的模式，是交強(qiáng)險(xiǎn)持續(xù)虧損的根源。
來自中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的數(shù)據(jù)顯示，營業(yè)客車、營業(yè)貨車、拖拉機(jī)等車種嚴(yán)重虧損，2011年虧損合計(jì)73億元。綜合成本最高的是浙江，達(dá)到143%；上海、安徽等地則徘徊在138%左右。眾所周知，綜合成本率高于100%即意味著承保虧損。
從賠付領(lǐng)域和方向上看，營業(yè)客車、營業(yè)貨車、拖掛車和拖拉機(jī)保費(fèi)較低，但事故率居高不下；東部地區(qū)對造成人員傷害的案件賠付標(biāo)準(zhǔn)較高，而全國的交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率是一樣的。這兩大因素造成了交強(qiáng)險(xiǎn)持續(xù)虧損。
承擔(dān)大量社會(huì)責(zé)任是交強(qiáng)險(xiǎn)的初衷，也造成了交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)用的增大。保監(jiān)會(huì)的消息表明：為促進(jìn)社會(huì)和諧穩(wěn)定。2011年，交強(qiáng)險(xiǎn)共承擔(dān)賠償責(zé)任限額近138465億元，比2010年增長12%；墊付搶救費(fèi)用18.6萬件，墊付金額13351萬元，比2010年增長39%。
廣西保監(jiān)局財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)監(jiān)管處處長胡英全介紹：廣西財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)領(lǐng)域歷年未賠案中，車險(xiǎn)占的比重最大，占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)未決賠案件數(shù)的90.13%，涉及估損金額超過10億元。
隨著中國進(jìn)入“汽車社會(huì)”步伐加快，多個(gè)地區(qū)購買車輛及車輛行駛的城鄉(xiāng)差異快速消失，交通事故的賠償標(biāo)準(zhǔn)持續(xù)提升，醫(yī)療費(fèi)用、維修工時(shí)及零配件價(jià)格上漲。
業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，這些都將導(dǎo)致交強(qiáng)險(xiǎn)虧損壓力進(jìn)一步增大，“不盈利不虧損”的原則亦難以激發(fā)保險(xiǎn)公司的積極性，現(xiàn)有經(jīng)營模式求變勢在必行。
王憲民建議政府制定交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率的上限以及保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)公司采取商業(yè)化經(jīng)營，在政府制定的費(fèi)率上限之下依據(jù)車輛風(fēng)險(xiǎn)自行擬訂費(fèi)率。
目前，國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)界較為強(qiáng)烈的呼聲是：應(yīng)根據(jù)車輛使用領(lǐng)域來調(diào)整交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率，作為私家車購買交強(qiáng)險(xiǎn)，由于使用范圍有限，出險(xiǎn)率低，應(yīng)給予更多的下調(diào)空間；而作為營運(yùn)性質(zhì)的車輛，由于適用范圍較廣，出險(xiǎn)率高，交強(qiáng)險(xiǎn)需要承擔(dān)的社會(huì)責(zé)任多，應(yīng)給予一定程度的上調(diào)。
作為保險(xiǎn)監(jiān)督機(jī)構(gòu)的保監(jiān)會(huì)釋放的消息則是：交強(qiáng)險(xiǎn)不能簡單“漲價(jià)”來“補(bǔ)漏洞”，而是應(yīng)細(xì)化完善費(fèi)率調(diào)整機(jī)制，明確調(diào)整費(fèi)率流程。對于達(dá)到什么條件觸發(fā)調(diào)整機(jī)制，虧損到多少可將賠付提高多少等，都需要有合理機(jī)制進(jìn)行規(guī)定。
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